Банк, ты не прав! Или о возврате незаконных комиссий и страховых платежей.

Рынок финансовых услуг в России по-прежнему активно развивается и совершенствуется. Кредитный бум в сфере потребительских займов одновременно радует и настораживает. Финансовые потребности современного человека все более возрастают. В решении вопроса нехватки денежных средств оптимальным способом является использование кредита. Именно кредитование предоставляет клиентам возможность получить денежные средства на самые разные нужды.

Заинтересованность потребителей в получении кредитов заставляет банки разрабатывать и предоставлять большое разнообразие кредитных продуктов и программ получения займа. Денежные средства, которые заемщик получает в банке, могут направляться на осуществление крупных покупок, таких как жилье или транспортные средства, а также кредиты становятся незаменимым средством для приобретений бытовых товаров, мебели, одежды и другой необходимой продукции.

Оплата услуг стала возможной при помощи кредитного займа. Оплатить туристическую путевку, обучение или лечение, а также же иные необходимые услуги можно с помощью, полученной в банке ссуды.

При разработке программ кредитования банки стараются учитывать интересы широкого круга потребителей и предоставлять возможность получать финансирование большому числу желающих. Индивидуальный подход, привлекательные условия кредитования делают получение кредита удобным и выгодным способом осуществления имеющихся потребностей и целей.

Вместе с тем, со стороны определенной категории банков по отношению к заемщикам выдвигались и продолжают выдвигаться требования, связанные не только с погашением тела кредита и процентных начислений, но и иных платежей. Например, взимание комиссий за предоставление кредита, за открытие счета и ведение ссудного счета, за совершение операций по банковскому счету, также других платежей в пользу банка и третьих лиц, сотрудничающих с кредитором и оказывающих услуги страхования.

Размер комиссий различен, их взимание бывает одноразовым или ежемесячным и может составлять сумму от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей.

Необходимо знать, что взимание банковских комиссий за открытие счета, ведение ссудного счета и за совершение операций по банковскому счету потребителя-гражданина являются незаконными, а условия договора, предполагающие их взимание, являются недействительными.

На практике это означает, что возможность сторон договора изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав  потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Соответственно, уплаченные комиссии за совершение указанных операций подлежат возврату. На этот счет, за последнее время сформировалась положительная судебная практика. Анализ данной практики показывает, что суды фактически признают недействительными любые комиссии, взимаемые с заемщиков, кроме процентов по кредиту. Таким образом, правосудие встало на защиту нарушенных прав граждан-заемщиков, которые, как это определил в своем постановлении Конституционный Суд Российской Федерации от 23.02.1999 N 4П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», являются экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждаются в особой защите своих прав.

В то же время некоторые банки, продолжая злоупотреблять правом в отношении потребителя, прибегают к различным ухищрениям. Поэтому наименование комиссий и платежей может быть другим и об этом не следует забывать. Однако при обращении в суд за защитой нарушенных прав принципиального значения это иметь не будет, поскольку суды исследуют именно суть платежа, а не его название.

Спустя некоторое время после признания всеми судами комиссий за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и других подобных комиссий – незаконными, банки не смирились с потерей части доходов и ввели очередные нововведения.

Они стали предлагать заемщикам различные программы по страхованию жизни и здоровья заемщика, страхование от потери работы, трудоспособности, а также программы присоединения к страхованию. За подключение к программе страхования банки взимают комиссии и страховые премии (страховые взносы, страховые платежи). Размер комиссии за подключение к программе страхования или размер страховки банки включают в сумму кредита и начисляют на нее проценты, предусмотренные кредитным договором. Ввиду этого размер сумм за страхование некоторых банков очень впечатляет и может составлять до 50% от суммы кредита. Невольно возникает ряд вопросов относительно законности таких страховок.

В то же время «услуга» страхования в документах носит добровольный характер. Хотя на практике нередко бывает, что банк не спрашивает своих заемщиков о желании страховать свою жизнь и здоровье, просто передает документы и указывает где заемщикам поставить подписи, а с некоторыми потребителями, отказавшимися страховаться, банки просто не заключают договор.

Подобные ситуации в большинстве случаев возникают из-за незнания потребителями своих прав. Большинство потенциальных клиентов банков не знают, что страхование жизни и здоровья является сугубо добровольной услугой, может оказываться только по желанию клиента.

Так, например, один из банков включил в договор условие о том, что кредитование осуществляется только после осуществления заемщиком комплексного страхования в указанной им страховой компании: страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование риска утраты и повреждения предмета залога, страхование рисков утраты права собственности владельца квартиры, что противоречит п. 2. ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I  «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ страхование своей жизни или здоровья не может быть возложено на гражданина как обязательная процедура. Страхование является самостоятельной и добровольной  услугой  по отношению к кредитованию (главы 42, 48 ГК РФ). Поэтому предоставление  кредита  при условии обязательного оказания  услуг  страхования ущемляет права потребителей.

Так же, в подавляющем числе случаев кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Условия такого договора могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, что лишает возможности заемщика влиять на содержание договора. Практически у всех банков условия присоединения к программе страхования своих рисков определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению добровольно заключить договор страхования на выбор с любой из страховых компаний. Все это свидетельствует об ограничении гражданских прав заемщика в части выбора услуг банка, условий страхования, страховой организации и выгодоприобретателя.

Фактически получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не всегда заинтересован в страховании своей жизни и здоровья. Условия договора относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определяются Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает условия договора (сделки), не соответствующими требованиям закона или иных правовых актов, недействительными.

Практически все перечисленные нарушения являются основаниями для признания кредитного договора в части относящейся к страхованию недействительными. Недействительность условий договора в определенной части влечет для потребителя возврат банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.

В любом случае потребителям – потенциальным заемщикам стоит помнить, что ни один банк не вправе при заключении кредитного договора навязать страхование. Тем, кто уже оплатил банку комиссию или страховой взнос страховщику, стоит знать, что в большинстве случаев возможен возврат не только навязанной страховки, но и взыскание процентов за пользование денежными средствами, компенсации за причиненный моральный вред, уплаты неустойки (пени) и штрафа (50% от размера удовлетворенных требований судом в пользу потребителя). При этом не имеет значения – действующий кредит или уже погашенный (учитывая срок исковой давности).

Возможность возврата комиссии, страховых платежей в каждом конкретном случае определяется индивидуально, после изучения специалистами договоров и иных документов, подписанных сторонами при заключении кредитного договора.

Поскольку банки и страховщики не желают добровольно выплачивать безосновательно полученные ими суммы комиссий и страховых премий, то решение данной категории споров необходимо осуществлять в рамках судебного разбирательства.

Соответственно, необходимую квалифицированную помощь в спорных ситуациях могут оказать адвокаты Урало-Сибирской коллегии адвокатов Свердловской области.

 —

Адвокат Пюрко Ю.П., Урало-Сибирская коллегия адвокатов.